想要享受美好的大人生活，除了要有健康的身體和心靈外，最重要的事莫過於財富自由、金錢無虞。但這一點，要怎麼做到？一般人該怎麼衡量自己需要多少退休金、該如何行動？

才從馬爾地夫度假回來的張Ceci已經退休5年，她今年才43歲。換句話說，她38歲就存夠錢退休，做全職工作的時間才短短16年。

她曾擔任外商公司主管，穿梭大中華區，過著高壓的生活。5年前，她衡量自己已有足夠能力支應往後的支出，毅然選擇退休，過著運動、旅遊、推廣理財教育的生活。

當然很少人能夠像她這麼幸運，年紀輕輕就退休逍遙，還擁有不需要每天上班的工作，重新貢獻所長。不過她提出的退休準備方法，卻是人人可以實踐的。

她在她所寫的理財書中強調，退休準備要趁早開始，而衡量能不能退休最重要的一個概念，就是檢視自己的「被動收入是否大於支出」。

被動收入的意思，是不做什麼，時間到了就會進帳的現金流，比方說，房租、老人年金、月領勞退金、定存利息、基金配息、保單分紅、股利等等。這類的被動收入必須大於支出，才能夠安心退休。

對於退休族來說，最重要的一個觀念是每月現金流的控管。因此，重點是評估自己的資產×預期收益率（例如每年4％或5％），是不是可以大於支出？針對這一點，安本標準投信投資長彭炫通也強調，「從大方向上來建議，已經退休的人，最重要的就是現金流。」

記帳為理財第1步　評估自己的退休金缺口

想要評估自己要存多少退休金才夠，專家建議，第1步就是在開始準備退休前，練習記帳一段時間，確認自己未來的現金流能否支應生活。「每個人的差異會非常大。所以一定要記帳，」理財規劃顧問（CFP）景肇梅強調。

記帳重點1：確認食衣住行等必要生活開支。支應生活所需的必要開支一定不能少，所以在安排退休金時，這部分就需要由可以產生穩定現金流的保守型產品來支應。

記帳重點2：規劃包括旅遊、娛樂等選擇性開支。

這類開支屬於「有很好、沒有也不會餓死」的類型，因此在安排投資時，可以稍微承受較高的風險，投資具成長潛力、但波動也相對較大的產品。

記帳重點3：預留緊急預備金。

除了生活開支外，景肇梅提醒，還需要根據個人經濟能力，用現金（或定存等可以隨時變現的資產）準備一筆緊急預備金，來支應可能發生的醫療、住院或者其他意外開支等。

此外，還要注意2種主要的風險：風險1通貨膨脹，錢會變薄。物價會隨著時間自然上漲，所以常聽「錢愈來愈薄」的說法。施羅德投信產品研究部副總裁王翰瑩分析，假設某人在準備退休時，認為自己未來每月必要生活開支是3萬元，若加計通貨膨脹的因素後，可能要準備更多錢。「如果用2％（通貨膨脹率）、35年來計算，以現在的3萬元為目標規劃，會發現未來只能買到（相當於目前）1萬5千元的東西，」王翰瑩強調。

風險2長壽，準備的錢不夠用。長命是好事，但也是風險，而且是許多人沒有注意到的風險。王翰瑩分析，目前台灣的人均壽命大約是80歲，20年前約是76歲，「相信未來人的壽命會愈延愈長。」如果以每月3萬元的支出來計算，當壽命每延長4年，總共就要多準備144萬元的經費。

如何算自己需要多少退休金？

評估退休金時，要思考的事情很多。一般人該如何計算自己退休需要多少錢？事實上，網路上有許多簡單的試算工具可以利用。

舉例來說，投信投顧公會就設立一個退休專區，裡面就有退休金試算的工具。

在這個試算的網頁上，只要填上自己目前年齡、預計退休年齡、退休後每月花費、目前已準備的退休儲蓄等，就可以試算出未來每月所需金額，及已計入通貨膨脹率後的退休金缺口。

持續投資、分桶管理　必要開銷須用最安全的投資計劃

透過記帳，就可以開始評估自己有多少退休金缺口（詳見右上），更重要的就是儘快展開2項行動。

行動1：持續投資，至少10年。建議退休後的第1個10年（大約65～75歲），仍要持續投資。主因是，你可能活得比你想像的更久。在長壽風險下，如果還把錢統統放到定存，以降低虧損風險，有可能還沒有揮別人世，本金就空了。

「我們認為退休後的10年，還是要投資，」王翰瑩分析。例如，在65歲以上、退休後的這段時間，投資人可以把投資的目標報酬率定在大約4.5～5.5％之間；適合的產品類型包括美元債券、全球債券和附保證的保單等。

行動2：開源，多挖幾個現金池塘。根據記帳了解自己的生活所需，再依不同用途的開銷類別，展開不同的投資計劃，打造不同的現金池塘。

以必要生活開銷來說，彭炫通分析，「這部分要用最安全的方式來構建投資組合，例如勞工保險、年金等。」

至於選擇性開銷，則可以比較有彈性。「這部分可以透過風險稍微高一點的（產品）來建構投資組合，」彭炫通強調。而在緊急預備金方面，流動性是重點，建議放在現金或者定存。

退休規劃開始永遠不嫌早，重點是嚴控現金流，確保收益大於支出即可。只要做到這一點，每個人都可以享受優雅美好的大人生活。

(中時新聞網)